xx市是一个农业有优势、工业有基础、旅游有潜力的发展中中等城市。自2000年设立地级市以来，全市国民经济得到了较快发展。近年来市委市政府高举跨越发展的大旗，强力推进工业兴市战略，加快建设中国专用汽车之都、湖北最大的农产品出口基地、全省重要的光伏产业基地、世界华人谒祖圣地和中国优秀旅游目的地，在各项建设中，一批小微企业依托龙头企业逐步成长。根据湖北银监局《关于开展银行业支持小微企业发展情况调查的通知》(鄂银监通〔2012〕9号)，市银行业协会迅速成立了专班，对全市8家银行业金融机构和20家企业进行了专题调研，剖析了我市小微企业融资状况，并针对问题提出政策建议。
一、基本情况
(一)小微企业情况。
1、总体规模。2011年，我市以民营中小企业为主体的规模以上工业企业有447家，小微企业有1.3万户。全年发展速度较快，实现总产值693.97亿元，同比增长51.99%;实现主营业收入674.4亿元，同比增长55.55%，其中外贸出口8.87亿美元，主营业收入过亿元企业200家;实现工业增加值199.88亿元，同比增长25.3%;实现利润60.77亿元，同比增长135.6%;实现税金27.34亿元，同比增长87.7%。
2、产业分布。目前全市形成了七大主导产业板块，实现总产值614.23亿元，占全市规模以上工业总产值的88.5%。汽车机械是第一大支柱产业，实现产值216.48亿元，同比增长44.94%，被中国机械工业联合会授予“中国专用汽车之都”、“中国风机名城”，是全国最大的专用汽车生产基地、知名的风机生产基地。食品工业实现产值158.83亿元，同比增长56.39%，被中国食用菌协会授予“中国香菇之乡”，是全国最大的食用菌出口基地。建材工业、纺织服装、化工工业分别实现产值82.85亿元、61.57亿元、63.38亿元。新兴产业中光伏电子产业实现产值21.2亿元，生物医药实现产值9.91亿元。
(二)金融服务小微企业现状：
1、银行业对小微企业支持力度逐年加大。一是支持小微企业客户数量逐年增加。近三年数据显示，银行业支持小微企业客户数量总体规模上逐年增长，2009年支持 228户，2010年支持312户，2011年支持482 户。二是支持小微企业的信贷规模逐年加大。通过三个年度数据的统计分析，银行业支持小微企业的信贷规模逐年稳步增长，2009年对小微企业贷款余额13.87亿元;2010年对小微企业贷款20.14亿元，较年初增长45.21%，高于全部贷款增速6.17个百分点;2011年对小微企业贷款31.31亿元，较年初增长55.46%，高于全部贷款增速33.51个百分点。三是支持小微企业的信贷比重逐年增大。银行业支持小微企业的信贷余额占全部贷款余额的比重逐年增大，2009年占比11.18%，2010年占比11.67%，2011年占比14.88%。
2、小微企业贷款特点突出。一是小微企业贷款主要集中在农林牧渔业和工业两个行业，占贷款比重达到 68.43%。二是小微企业的贷款以短期贷款为主，短期贷款占贷款总额 95.24 %。三是受到小微企业风险因素以及区域经济等因素影响，小微企业贷款以抵质押贷款为主，抵质押贷款占贷款总额的73.83%。四是从投向看，对“三农”小微企业发放贷款18.19 亿元，占小微企业贷款总额的58.10%;对县域小微企业发放贷款xx亿元，占小微企业贷款总额的17.70%;对科技园区和国家级开发区小微企业发放贷款xx亿元，占小微企业贷款总额的6.16%。
3、小微企业服务方式多样化。如xx工行针对部分虽无足值抵押物但经营效益好产销稳定的客户，提供以其应收账款为质押的贸易融资业务;针对创汇能力强但流动资金短缺的出口企业，为其开展以退税应收款作质押的贷款;针对储备有大宗商品如粮食、钢材等物资的企业推出商品融资业务;为解决信贷规模对小微企业融资的制约这一矛盾，推出了“网贷通”产品。同时，工行对小微企业流动资金贷款有1800万元的审批权限，平均审批时间仅为10天。xx农行逐月安排小微企业专项信贷计划，将产业链和重点产业集群的小微企业纳入重点支持名单。同时，农行对小微企业流动资金贷款有2000万元的审批权限，平均审批时间仅为7天。另外，低风险业务自受理之日起3个工作日内即可办成。xx建行成立了“信贷工厂”模式的小微企业经营中心，推出 “速贷通”、“成长之路”两个品牌产品，为小微企业不同成长期的资金需求提供便利条件，一笔贷款从申请到支付的时间缩短至5-10个工作。同时，建行有2500万元的小微企业贷款审批权限，平均审批时间仅为5天。xx邮储银行与合作的资产评估公司商定，将其在本行贷款的小微企业抵押资产评估费用，评估费由千分之五降为千分之二。xx农发行小微企业贷款按国家基准利率执行无其他额外费用，并且为进一步降低企业融资成本，农发行正准备推出企业联保及公证贷款的方式，可省去企业付给担保公司的担保费用，为企业大幅降低融资成本等。
二、存在的问题
(一)企业层面：一是小微企业生产经营规模普遍偏小，资信状况不太明朗，财务管理不太规范，使得银行无法了解企业财务真实状况，无法确定合理的授信额度。二是小微企业抵御市场风险的能力不强，偿债能力较差，普遍存在生产资金短缺和缺乏可供抵押的资产。当市场环境出现较大波动时，部分小微企业将被市场自然淘汰，因此增加了银行信贷风险。三是高管不良信用记录，阻碍了小微企业融资效率。部分企业常常因为高管个人征信问题而给企业融资造成一定程度的负面影响。高管层对个人信用的忽视直接影响了金融机构对其进行信贷投放的决定和规模。四是小微企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性、增加了融资的成本和代价。小微企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率高的特点。这使融资的单位成本大大提高，在不考虑其它因素的情况下，小微企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出2—4个百分点。
(二)银行层面：一是银行业金融机构对小微企业信贷要求比大型企业信贷要求要苛刻。比如邮储银行对小微企业授信，对评级AAA级、AA级和A级企业在原有抵押率的基础上提高40%、30%、20%的抵押系数。农信社对小微企业贷款执行浮动利率，同档期基准利率上浮20%-50%。建行对小微企业的资产负债率有特别的要求。这些条款明显增加了小微企业的资金成本，使小微企业在竞争中处于不利位置。二是严格的抵押担保条件导致对小微企业服务受限。2011年辖内各银行业机构小微企业贷款抵质押贷款占贷款总额的73.83%。由于小微企业内部体制和财务管理相对薄弱，银行对小微企业融资在第一还款来源无法把握情况下，更加强调对抵、质押，保证担保的作用，而多数小微企业不具备这些条件，商业银行出于安全性、盈利性、流动性原则考虑，对这些小微企业贷款业务采取保守姿态。同时部分银行业业金融机构未将乡镇房地产纳入抵押范围，束缚了乡镇企业的融资需求。这导致了部分优质小微企业常常因为押品原因而推迟或延误了扩张发展的时机。如信用社大部分服务小微企业的贷款均是属于保证担保或抵押贷款，邮储银行全部小额贷款均为抵押贷款，农发行支持小微企业的贷款也均为担保保证贷款。三是由于信贷资源有限、小企业贷款利润不高等原因，银行机构对小微企业贷款倾斜力度明显不够。随着区域经济的发展，金融业务量逐步上升，金融服务人员人手紧缺，商业银行人力资源往往配备到大项目或者是上升很快的中间业务，对小微企业贷款人力资源配备，特别是关键人才配置不足，各银行业金融机构将对小微企业的贷款工作上收到分行级别办理，县域机构设置不全或营销人员不足导致部分乡镇小微企业服务受限。如建行、工行由于在乡镇未设置网点，对小微企业的营销服务仅局限在城区及开发区内，未对乡镇企业进行营销。农发行由于信贷人员有限，对小于500万的贷款均未办理。四是银行尚未建立或健全小微企业信贷责任追究制度和容忍度。目前商业银行还未真正建立起“尽职免责、失职问责”的责任追究制度和小微企业容忍度制度，各项工作依然停留在口头上，对新增贷款的资产质量依然采取零容忍的政策，责任追究依然比照大中型信贷业务执行，导致银行营销人员积极性不高。
(三)政府层面：
一是国家相关扶持小微企业的信贷配套政策尚不到位或操作性不强。在扶持小微企业过程中，银行机构向小微企业投放的信贷资金，出现风险后，国家相关贷款核销、税收返还、风险补偿等配套政策缺位，大多还是商业银行自行买单，很大程度上挫伤了银行放贷的积极性。二是小微企业专业担保机构担保贷款收费较高，进一步加大了小微企业融资财务成本。为小微企业提供担保的担保机构近年有所发展，但担保机构担保贷款的放大倍数受注册资本规模的限制，担保能力不强，部分担保机构由于不能和银行形成共担机制，缺乏担保的风险分散和补偿机制，无法发挥担保资金的效应，业务运作效率普遍不高。
三、对策及建议
(一)企业应提升经营管理水平。一是小微企业要严格遵循诚实信用原则,健全各项规章制度,强化财务管理,保证会计信息的真实性和合法性;切实履行借款合同,保持良好的信用,建立良好的银企关系,为企业融资创造条件。二是要提高市场竞争能力。小微企业要努力打造企业品牌、产品品牌,增强企业发展后劲和市场竞争能力, 提高收益率，用经济实力取信于银行。三是要强化经营者素质,提高经营管理水平。
(二)银行机构应提高小微企业金融服务水平。一是各银行业金融机构要转变过去审慎放贷观念，在风险可控的前提下，加大对小微企业的支持力度，积极适应市场变化，努力扩大客户基础，正确处理好调整信贷结构、防范经营风险与支持企业发展的关系，深化“六项机制”和“四单管理”建设，为小微企业提供优质金融服务的同时，不断提升自身竞争力，实现可持续发展。二是鼓励各银行业金融机构尤其是地方法人银行改变观念，转变思路，从市场需求出发，创新产品研发体系，坚持通用性与独特性相结合，打造拥有自主品牌的，为小微企业所熟知的拳头产品，制定符合小微企业特点的市场战略，推出满足小微企业不同需求的贷款产品和金融服务。如对无抵质押物的企业，通过企业抱团增信，提供联贷联保产品;对信用度高的企业，甚至不需任何质押物，直接提供小额无抵押贷款;在保证抵(质)押物合法、有效、易变现的前提下,积极开办应收账款、存货和其他物权质押;与保险公司合作,积极探索小微企业贷款保证保险,缓解小微企业担保难;对为大中型企业配套或服务的小微企业,推广保理业务;对资金需求频繁且金额少的小微企业,推广最高额抵押生产经营循环贷款;对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的小微企业,以及利用高新技术成果进行技术改造的小微企业,积极提供信贷支持。三是银行业金融机构要制定专门的小微企业业绩考核与奖惩机制,将信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩。建立切合本行实际的小微企业金融服务尽职免责制度，健全责任追究和免责档案记录，做到“尽职者免责，失职者问责”，制定较全面的激励制度,对信贷人员失误和失职进行严格区分,并建立不同的约束机制。
(三)政府应创新金融机构体系优化信贷环境。一是要实行宽松的市场准入和扶持政策，积极引进新型银行业金融机构，努力构建区域性中小金融机构和商业银行相互合作共同为小微企业提供服务的格局。二是对银行发放小微企业贷款的营业收入免征或少征营业税，调动银行机构支持小微企业的积极性。三是建立小微企业资信库，评选信用较好的小微企业作为融资对象向银行推荐。四是举办不同层次的银企对接活动，促进银企信息交流和沟通，推动银企合作。五是支持银行依法收贷，打击企业逃债行为，推进信用环境建设。六是加大对担保机构的投入，推动商业性和企业互助性担保机构，为小微企业贷款提供互助性担保，提高诚信意识