前言：2011年8月开始，经一个多月对商业银行中间业务发展相关文献查阅学习，及部分面谈调查了解到商业银行的中间业务的含义，商业银行中间业务发展现状与不足，阐述加快商业银行中间业务发展的对策，得出了商业银行发展中间业务的必然性。
一、 商业银行的中间业务含义：
（一）定义：商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
（二）商业银行中间业务的形式：主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。
（三）商业银行中间业务的特点和作用：商业银行中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。
二、商业银行中间业务发展的现状与不足：
（一）我国商业银行中间业务发展现状：
1、收入不断增加。近年来，随着银行中间业务快速发展，中间业务收入不断增长，特别是代理类产品的增长速度飞快。下表是从中国银行某二级分行了解的情况。从表中可以看出，2007年到2008年，中间业务收入同比增收332.92万元，增长34.73%；特别是代理类的产品，增幅达236.93%，发展很快。
2、理财业务成为中间业务增长的主要推动力。2006年以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。如今，人民币理财产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。
3、银行卡业务发展迅速。在我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变的情况下，银行卡业务已成为商业银行中间业务发展最快的一部分。截止2009年11月末，全国累计发行银行卡约为20亿张，同比增长16.7%，人均持卡量为1.55张。
4、服务水平日益提高。近几年，随着我国银行基础设施投入的加大，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，推出了能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务，提高了银行的工作效率，提高了银行的服务。
（二）我国商业银行中间业务发展的不足：
1、经营观念陈旧，市场营销手段落后。许多商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷款客户的一种手段，没有把中间业务作为利润的增长点来看待，对中间业务在认识上缺乏战略性远见。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不认同，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。
目前，我国商业银行中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用和宣传产品质量上都存在明显的不足。由于银行对产品缺乏有效的营销手段，使相当一部分中间业务还未被社会认同和了解，真正形成社会需求。
2、经营范围窄，层次相对低，创新能力不强。由于我国中间业务的起步晚，而且我国实行的分业经营、分业监管的政策，中间业务的发展受到限制。尽管我国商业银行中间业务品种已达到260余种，但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，相比国外人性化设计、针对性强的具有较高技术含量和附加值的中间业务开展，我国中间业务的发展显示出范围窄、层次低的困境。
我国商业银行开展的大量中间业务产品基本上是照搬国外已经发展成熟的品种，各商业银行中间业务产品存在严重的同质性。而在利用其金融信息、技术和人才等因素为客户提供高质量和高层次的中间业务服务方面还比较欠缺，尤其是缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易与金融现代化相适应的中间业务。
而伴随改革开放30多年的发展，我国民众的财富也在与日俱增，而他们也面临如何保持财富的增值问题。如何开发新的品种吸引客户，是我国商业银行发展面临的重大问题。
3、法律、监管、定价机制不完善。中间业务市场没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展，使银行在中间业务在发展中缺少法律层面的支持。而银行业、保险业、证券业实行分业经营、分业监管的政策，使中间业务的发展受到很大的限制。相比国外金融业的混业经营给中间业务发展带来的便利，我国分业经营、分业监管的政策要适时改变。
我国商业银行缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。再加上无序竞争，造成了中间业务市场收费混乱的局面。
4、服务手段落后，缺乏统一有力的部门整合开展中间业务。虽然我国各商业银行先后建立了电子联行等系统，但部分系统尚未联网，各行各自为政，而且运行效率也有待提高。网上银行、电话银行由于宣传和网络安全问题也没有普及到一般的民众身上。而至今我国商业银行对中间业务的管理分散，未设立专门的机构进行管理。比如结算业务由会计部门管理，代保管业务由出纳部门管理，信用证业务由国际业务管理等。管理的多头化、不系统、不科学，缺乏长远的规划，影响了中间业务的开展。
5、缺乏从事中间业务复合型，高素质的专门人才。中间业务的发展和创新需要大量知识面广，掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。这些人才还需具备金融、法律，市场营销等专业知识。而目前我国高素质从业人员不多，大部门从事中间业务的人员是从原来的工作岗位调过来的，缺乏对中间业务的创新意识。
三、加快中间业务发展的对策：
（一）、优化人才结构：
人才是竞争的核心与关键，中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先，商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的综合人才。其次，要建立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。
（二）、树立效益观：
商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。
（三）、加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务：
中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
（四）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门：
各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
（五）成立中间业务管理、决策机构：
按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，积极为推行。
（六）加快产品创新，严密防范银行风险：
国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大新产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷。
四、商业银行发展中间业务的必要性：
（一）、有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力：
我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
（二）有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争：
随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。
（三）有利于化解风险，提高银行市场形象:
随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各种业务，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点，与一般的资产负债业务相比，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实力的象征，也是其服务社会的体现。随着服务结构的改善和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。
（四）有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发展:
我国经济的高速增长与结构调整及进出口贸易迅猛发展，带来社会资金流速的加快和流量的增加，为我国商业银行发展中间业务创造了条件；同时，随着中小企业和私营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制商业银行的发展中间业务提供了基础。所以，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的进一步发展。