摘要：国家助学贷款是利国利民的好政策，它帮助大批困难学子顺利完成学业，但如今违约现象屡见不鲜。在众多原因中，学生的信用状况值得学生工作者们深入的思考和探究。文章通过对问题的分析，提出了从建立健全全社会的信用制度、建立大学生信用档案、加强大学生诚信教育三个方面应对高校助学贷款的信用危机。
关键词：高校；助学贷款；信用危机；诚信教育
一、高校国家助学贷款现状及其重要意义
高校国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
高校国家助学贷款政策于1999年开始执行，在北京等8个城市进行试点，从2000年9月1日起在全国范围内全面推行。1999-2007年7月，全国申请贷款累计总人数459.5万人，银行审批人数280.8万人；申请贷款累计总金额355.6亿元，银行审批金额231.4亿元。简言之，国家已发放助学贷款愈220亿，惠及260万学子。据统计，中国的大学学费10年间涨了20倍，人均每年学费至少5000元-6000元，加上其他费用至少需要一万元，这对普通的工薪家庭和农民家庭来说是一笔很大的支出。在高校收费居高不下而收入增长相对缓慢的形势下，国家助学贷款对于普通家庭的大学生顺利完成学业具有的保障与支撑作用。
二、高校国家助学贷款遭遇信用危机
高校国家助学贷款这样一项利国利民的好政策遭遇了空前的信用危机。如今，早期贷款的学生已经毕业，开始进入还款期，但由于种种原因，中国已经出现学生拖欠还款的现象。来自教育部的抽样调查数据显示，有近20％的贷款毕业生不同程度地存在还款违约情况，国家助学贷款风险开始显现。贷款学生拖欠还款的原因是多方面的。
从主观上看，部分学生有还贷能力却不还贷，信用意识和观念的缺乏导致拖欠还款。在我国，随着信用贷款、信用消费等金融业务的开展，人们对“信用”这个概念的理解渐渐深入。但由于起步晚以及信用体系的不健全，人们的信用观念和信用意识还不能达到我们所期望的水平，也很少有人将“信用”作为判断一个人素质与道德水平的重要标准。
从客观上来看，大学生毕业后的实际收入水平导致了一部分学生拖欠还款。助学贷款的还款期限是贷款之日起六年之内必须还清贷款本息（学生在校期间政府贴息除外），而这毕业后的前几年正是大学生的经济实力最薄弱的时期。如果他们3年中每年贷款6000元，那么他每年不还利息还应该归还银行贷款6000元，这对刚毕业的大学生来说确实不易达到。大学生还款能力不足的现实问题也将转化为银行的还贷风险。
三、高校国家助学贷款信用危机的应对策略
高校国家助学贷款属于信用贷款，这一性质使得银行无法采取一些传统的方法如抵押、质押、担保等来规避风险。目前解决问题的关键是建立健全全社会的个人信用制度，并尽快建立全国联网的个人信用系统，加大对学生的约束力；与此同时，要进一步加强对大学生的诚信教育，构建一个强有力的、综合的社会信用体系，才能从源头上有效地防范和规避国家助学贷款的主观信贷风险。
（一）建立健全全社会的个人信用制度
借款人在毕业离校前会与银行进行贷款信息确认，并承诺离校后向贷款人提供工作单位和通讯方式，借、贷双方缺乏联系紧密的社会个人信用体系的制约。为有效控制银行的贷款风险，应尽快建立个人信用制度。
（二）建立大学生信用档案
由于我国的个人信用制度很难在较短的时间内形成规模，因此，在个人信用系统尚未建立之前，建立大学生信用档案迫切而必要。
1、大学生信用档案的建立，会使学生意识到信用的重要。在学生本人申请到第一笔助学贷款的同时，其已经有了第一个信用记录。这笔无形资产对于他今后的出国、工作、创业、至升迁都极为有利。若他丧失信用，未按时还款，被银行在媒体曝光，在信用档案上有不良记录，则对他一生信用都有不利影响。这无疑将加大对大学生的约束力，促使其按时还款。
2、大学生信用档案的建立，保证了信息的对称性，减少了助学贷款的风险。国家助学贷款的借款者是学生个人，而建立了大学生信用档案后，银行在贷款前对学生个人有了充分了解；虽然大学生流动性大，但由于档案中提供了父母的地址、毕业的去向，也减少了助学贷款不还的风险。
3、大学生信用档案的建立有利于整个社会信用体系的建立。目前，随着市场经济的发展，社会各界已越来越意识到信用问题的重要。但由于各种条件的限制，目前只有少数地区建立了个人信用体系。而大学生信用档案的建立有利于推动社会的个人信用体系建立，社会的个人信用体系也会对大学生信用档案发挥积极作用。大学生信用档案要要覆盖学生学习、工作、生活的方方面面，主要收集以下资料：
第一，大学生的自然情况，包括：父母的姓名、居住地址，学生个人的学号、所在院系、学历、所学专业、特长、在班级担任的职务、有否学籍异动情况、学习成绩、健康状况、获得学位情况等。
第二，大学生的经济情况，包括：学生每年所获的奖学金、助学金、临时困难补助、勤工助学报酬、社会资助、家庭的经济状况等。
第三，大学生的品行记录，包括入学前和入学后的奖励、处分情况等。如考试过程中是否有作弊行为；在学校期间的勤工助学是否有不良表现等。
四第，大学生的就业状况。已就业的要记录单位名称、联系方式、收入情况；未就业的要记录毕业后的联系方式；继续深造的要记录所在学校的名称、联系方式、学校地点。
（三）进一步加强对大学生的诚信教育
第一，高等学校作为高层次的育人场所，要对大学生进行系统的诚信教育，使每一位学生都知道，诚信是每一个合格大学生必须具备的基本道德素养，帮助大学生树立“以诚实守信为荣”的信用道德观念。
第二，要健全和完善社会评价机制与用人制度。对于不诚信者，我们不仅要使之受到舆论的谴责，而且要在行为上受到惩罚，让他们意识到不诚信带来的后果，以此来提高学生不诚信的成本，让每个学生都认识到，珍惜和爱护个人的信用历史，保持良好的信用记录，对于自己终生从事经济和社会活动至关重要。
属于信用贷款的国家助学贷款，无疑存在着种种风险，但是这些风险是可以通过各种措施来降低甚至杜绝的。尤其是它所面临的信用危机，只要我们积极认真的研究探索，采取相应的对策，就一定能有效地化解国家助学贷款的信贷风险，保证国家助学贷款的健康发展。
参考文献：
1、马莉,杜学元.高校贫困生及国家助学贷款的探析[J].当代教育论坛(宏观教育研究),2007(4).
2、武红玲.国家助学贷款可持续开展的几点思考[J].中国科技信息,2007(9).
3、王利群.贫困生助学贷款管理体系的建立与完善[J].甘肃农业,2007(2).
（作者单位：湖南财经高等专科学校国家助贷办）
