摘要：金融机构提供的金融服务能否满足农村、农民、农业的需求是当前我国推进社会主义新农村建设的关键。文章以贵州花溪农村合作银行为样本，通过阐释其在新农村建设中提供的金融产品和金融服务，探讨农村合作银行在新农村建设中的发展模式，为合作银行能更好地为新农村建设提供金融支持和合作银行自身的健康发展提出一些建设性建议。
关键词：新农村建设；农村金融；金融支持
作为现代经济核心的金融部门，尤其是与农村经济紧密相联的农村金融机构，对新农村建设的成败起着至关重要的作用。本文选择了贵州花溪农村合作银行为分析样本，分析了其在新农村建设中提供的金融支持，以此来探讨农村合作银行的发展方向。
一、花溪农合行支持区内新农村建设的概况
花溪农合行是我国农村信用合作社改革试点工作正式开展后成立的首家农村合作银行。自其于2004年5月份成立以来，始终遵循服务“三农”的宗旨，一直充当着支持当地新农村建设金融支柱的重要角色。截止至2008年末，银行已累计向花溪“三农”发放“小额农贷”12.3亿元以上，有效解决了农民贷款难的问题，为当地新农村的建设提供了切实的金融支持。
尽管近几年花溪农合行的“小额农贷”在整个贷款中的占比有所下降，但绝对数量仍是在不断上升的（见图1）。
对2008年年初贵州省遭受的持续雪凝灾害，花溪农合行以确保专项贷款信贷资金足额到位和确保帮助农业不减产、农民不减收为工作重点，专门为此设立信贷专柜，搞好资金服务，极大降低了凝冻给“三农”造成的损失。
二、花溪农合行在为新农村建设提供金融支持时遇到的问题
处于“老、少、边、穷”贵州省内的花溪农合行，其在实际的支农工作中，受到了一些外部、内部环境的制约，削弱了其为当地新农村建设所提供的金融支持力度。
（一）区内经济条件制约了花溪农合行的发展后劲
2007年花溪区（县级区）的地区生产总值达到49.9331亿元，预计2008年的生产总值将超过55亿元。尽管这个数字在贵州省的县级行政单位中已属于上游水平，但与中东部的县级行政单位相比，差距仍很大。而同样拥有诸城农村合作银行的山东诸城市（县级市）2008年的地区生产总值预计达到350亿元，同样拥有河津农村合作银行的山西河津市（县级市）2008的地区生产总值达到201亿元，几乎是花溪区的4-7倍。
花溪区地区生产总值低的现状从宏观上直接限制了花溪农合行这个金融机构的持续快速发展，制约了其吸储能力及放贷能力的提高，还有一些较高层次的金融服务因此不能开展。
（二）区内诚信建设及信用环境情况较差
尽管在2006年8月份至11月末，花溪农合行对全区农户重新建立了信用档案，此次共建档5.2万户，评出AAA级农户1.2521万户，占全区农户的23.9％；AA级农户3.2103万户，占比为61.4％；A级农户3959户，占比为7.6％；等外级471户，占0.9％；建档但未能评级的农户3246户，占比为6.2％。但目前花溪农合行全体信贷员在放贷前并不参考信用档案，而是需要填写一份农户信用等级评定审批表，但有的项目如学历、家庭总资产、家庭人均收入等，信贷员是在无证明材料的情况下仅仅通过询问贷款者给出的，这就决定了最后量化评分结果的失准，因此对农户的级别也有失公正。
另外，由于花溪农合行发放的贷款是按季度收取利息的，但是由于有相当一部分的贷款者是不主动到银行交利息的，随意拖欠甚至是恶意拖欠的现象经常发生，这扰乱了信贷员们的正常工作秩序，迫使他们抽出本该用于发放贷款的时间去下乡收利息，还造成其他想贷款的人因不能联系到信贷员而无法及时贷到款。
（三）花溪农合行电子技术服务水平低，中间业务发展滞后
从电子技术服务水平上，花溪农合行明显落后于其它金融机构，存在金融产品、信用工具单一，服务功能不全的缺陷。截至目前，整个花溪农合行包括城区内的营业网点，均无ATM机、POS机等自助服务，更不用说电话银行、网络银行等更高层次的电子化服务。花溪农合行要做大做强，科技手段的支撑绝对不能少。
在中间业务方面，花溪农合行虽然可以开展诸如代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及委托代办保险业务，代理其它银行的金融业务等中间业务，但实际工作中，中间业务为银行所带来的收益微乎其微。另外一些诸如票据、银行卡、投资理财等中间业务还处于初级发展水平甚至是空白状态。据统计，2008年第三季度花溪农合行营业收入1亿元，其中中间业务收入147万元，仅占营业总收入的1.47％，这些都是制约花溪农合行长足发展的瓶颈。
（四）员工整体素质不高，缺乏进取心
目前，花溪农合行270多名员工中，大多数只具有大中专学历，具有本科及以上学历的员工仅有100名左右，若只算研究生学历的则更寥寥可数。高学历和专业技术人才严重匮乏，导致根本无法提供诸如投资咨询、代客理财、担保性业务等高层次、高科技含量的服务。
另外，员工们的业余生活不丰富，单调乏味、杂乱无章，在工作中缺乏很好的精神状态，特别是各乡镇上的营业网点，员工们基本上是“吃罢晚饭，息灯睡觉”，工作中缺少活力，缺乏进取心，影响花溪农合行的办事效率和自己的形象。
总之，企业在市场的竞争，说到底，根本上是人才的竞争。制约未来花溪农合行发展的关键所在是金额高管人员的素质和专业人才的缺乏。这一问题如不及时解决，必将成为制约花溪农合行长远发展的瓶颈。
三、花溪农合行应采取以下措施更好地服务于新农村建设
（一）伴随区内经济的发展，适当倾斜金融支持的重点
2003-2008年，整个花溪区内的生产总值由312964万元上升到499331万元，年均增长率约为14.89％（见图2）。
花溪农合行的壮大与整个花溪区“三农”经济的发展之间是相辅相承的关系，因此为了给区内的新农村建设提供更强有力的金融支持，花溪农合行应随着区内经济水平的提高，及时拓宽授信渠道，同时还要将服务的重点逐步得从支持单一农户、规模较小的种养殖户更多地向对农业产业化、农业现代化的支持，大力扶持那些能直接带动农民增收的龙头企业。对与“三农”相关的重点工程和项目建设，也要加大金融支持的力度，不断为区内新农村经济社会事业的发展提供更多的金融支持。
（二）创新金融服务，切实提高支农服务水平
“创新是企业的灵魂”，为了更好地服务于当地的新农村建设，花溪农合行要高举“创新”旗帜，要创新“小额农贷”发放模式，要在发放“小额农贷”时帮助农民设计好他们的理财还贷计划，要从帮助农民进行产业规划和还款设计着手，逐步地和贷款农户拓展思路，一起设计发展计划。例如吴勇董事长在任青岩信用社主任时，曾在满足某农户贷800元买耕牛的贷款后，又追加200元贷款让其养猪，以后用卖猪的钱还贷款，否定了此农户提出地卖掉收获的粮食还贷款，从而防止了可能的粮食欠收带来的风险以及避免了卖掉粮食又靠借粮食度日带来的新债务。因此，探索总结出一套符合花溪区“三农”实情的贷款理财（还贷）计划对于支农工作的实效尤为关键。
另外，花溪农合行还要在创新贷款担保方式、创新贷款渠道（如生源地国家助学贷款等）方面多下功夫，根据农民生产生活的实际需要，把信贷服务与信息服务、科技服务结合起来，提供多层次服务，让农户更快更好地富裕起来。
（三）努力提高自身电子技术水平和中间业务发展水平
花溪农合行要尽快装备ATM机和POS机，还要向网络银行、电话银行等更高层次电子化服务方向发展，提升自己的科技实力，为区内居民提供更快捷优质的现代金融服务。
现阶段，由于花溪农合行自身科技平台和人员素质结构的限制，开发自己的理财产品时机尚未成熟。因而可以通过代理同业的理财产品、基金公司的基金、国债等金融产品、收取一定的中间业务费，以后再逐步开展更高水平的中间业务活动。此外，还要采取通过对农村市场进行深入地调查研究，倾听基层员工的建议，根据农村市场的实际，开发出适应“三农”需求的一些中间业务品种。
（四）实施人才战略，服务新农村建设
为更好地服务于区内新农村建设，花溪农合行应高度重视人才问题，把对金融人才的吸纳和培养作为今后工作的关键。为此，银行要做到以下几点：立足对现有员工的培养，充分利用花溪区内高校集中的优势，举办财务、信贷、风险、审计和安全等业务骨干培训班；大力引进高素质人才，并将他们充实到高管层和相关业务部门；合理配置人力资源，做到人尽其用。
参考文献：
1、叶国全.对金融机构支持新农村建设情况的调查与思考[J].企业经济,2008(10).
2、黄普太,钟焕焕.欠发达地区金融支持新农村建设有效途径的选择——以江西省广昌县为例[J].老区建设,2008(14).
3、花溪人民政府公众信息网,http://www. hxgov.gov.cn/[EB/OL].
＊本课题得到贵州大学“2008年贵州大学大学生创新性实验计划项目”的资助。课题组负责人：赵亮（现为贵州大学经济学院09级国际贸易学硕士研究生）；课题组成员：廖杰、李平、吕建鑫、张瑞云（贵州大学经济学院05级金融学班学生）；指导教师周雪梅为贵州大学经济学院副教授。
