一、研究市场，理性分析，把握服务“三农”的风险点
首先是信用风险。信用风险是“三农”业务中办理农户小额信用贷款最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。其次是操作风险。农户小额信用贷款具有面广、额小、量大的特征，操作必须规范严格。还有，目前发展涉农业务存在许多障碍，对“三农”业务在支行没有单独的核算、考评办法，不能准确反映服务“三农”的经营状况。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，承受风险损失的能力有限，不论自然风险或是市场风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力。
二、创新模式，防控风险，找准服务“三农”的突破口
（一）明确“三农”信贷投向，多措并举服务“三农”。一是针对“三农”业务特点，按照“内控先行”的原则，遵循市场化发展规律，县域支行应大力支持农村竞争性强的企业建设和发展，支持外贸和新资产业中的农村商业企业；二是突出重点服务于优质中小企业；三是抢占市场大力发展个人金融业务。
（二）完善“三农”风险控制体系，强化风险处置能力。一是完善信贷风险、操作风险的管理。二是提高风险控制技术水平。建立健全“三农”客户的内部评级、信贷组合管理、风险度分析等先进的风险管理技术体系。
（三）审慎选择担保方式，合理分散贷款风险。一是尽量选用“公司+农户”、“基地+农户”、“合作社+农户”等模式。二是由地方政府牵头，组建有资质的担保公司，由担保公司对“三农”信贷提供担保，同时根据实际情况和业务发展需要创新担保方式。三是地方政府应对“三农”业务给予一定的价格补偿、税收减免甚至损失补偿。
（四）严把支持“三农”关口，狠抓贷款风险防控。一是在惠农卡的营销上严把“发卡关”，真正杜绝冒领冒用现象的发生。二是在客户准入上严把“介入关”。创新推广“农业产业化龙头企业+农户”、“农民专业合作社+农户”、“文明生态村+ 农户”等多种形式，强化担保措施，严把客户介入，从源头上防范和控制风险。三是在贷款审核上严把“核查关”。制定《农户小额贷款电话回访操作流程》，建立电话回访登记簿，按月集中开展小额农户贷款电话回访活动。同时，推行农户小额贷款穿透检查管理，明确层级管理责任。分级分层每月分别对一定比例的农户小额贷款业务进行抽样检查，建立“十个严禁”制度。
（五）营造服务“三农”良好氛围，推动“三农”业务健康发展。一是充实“三农”人员，优化服务网点。二是加强对客户经理职业道德的教育培训。对“三农”业务办理的各个环节进行专题培训。三是整合服务资源，加强沟通协调。县域农行要主动加强与当地政府和农业主管部门的沟通、协调，取得工作上的支持、配合。农行可通过努力和尝试与其进行业务上的合作和资源上的共享。四是完善考核机制，严格奖优罚劣，坚决杜绝弄虚作假、责任不实、工作不力等行为。